醫療保險
醫健新聞

醫療保險應該買邊款至好?

自從政府於2019年推出自願醫保計劃(VHIS),市面上的醫療保險產品亦愈出愈多。大眾對醫保的關注由「應唔應該買」,逐漸變為「應該點樣買」。有公司醫保又或者已經擁有醫保的,又擔心保障不夠,心思思不知應該如何配搭,未有任何醫保的,又不知如何選擇最適合自己的計劃。落決定之前,不妨先望望幾種醫保種類的介紹。

傳統醫保

傳統醫保又可以分為住院保險、住院現金、意外、危疾等等。以最常見的住院保險為例,為按病房等級(普通房、半私家房、私家房),為每個保障項目設置賠償限額,例如病房膳食、雜項開支、醫生巡房費等。假設你購買了普通房等級住院保險,外科手術費最高賠償上限為$40,000,而你的手術費用超過了$40,000的話,多出的費用你就需要自己承擔。

附加醫療保障

附加醫療保障一般會有所謂的「墊底費」,即投保人要自己先付特定數額,超過該特定數額才由保險公司承擔80%的費用。「墊底費」一般於保險費用成反比,「墊底費」愈高,保險費用愈低。

高端醫療保險

高端醫保最大的好處是「全數賠償」,而且不分細項。醫療費用日益上漲,差不多每年都跑贏通帳。傳統醫保因為有賠償限額,可能投保時限額是夠用的,幾年後就好易「Claim爆」,高端醫保正正是針對這個問題。當然,高端醫保的保險費用亦比傳統醫保高出一大截。部分保險公司推出高端醫保,投保人可以選擇不同「墊底費」比例,來減輕保費開支。

「傳統醫保」 vs 「附加醫療保障」 vs「 高端醫療保險」 點買最好?

認證私人銀行家Bob Ho指,先不要將不同種類的保險,放在對立面:「首先,醫保是可以配搭的,唔係話買了一份,就不唔可以買第二份。配搭得好,更有機會可以用較低保費,換到更大保障。例如高端醫保,保障一定係最好,因為佢有全數賠償。但佢同時都係保費最貴,咁你可以選擇一個有墊底費既高端醫保,然後配一個傳統住院醫保。變相墊底費既部分,由傳統住院醫保承擔。」

他又謂醫療費用通脹高企,假如只有單一份傳統住院醫保,最起碼亦應加購附加醫療保障,避免超出賠償限額過多,大失預算。

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